远瞻慧库-360WHY
金融科技作为金融与科技深度融合的产物，已成为推动全球金融行业变革的关键力量。随着数字化技术的快速发展，金融科技不仅重塑了金融服务的形态，还在支持实体经济、促进普惠金融、推动绿色金融等方面发挥了重要作用。本文将从金融科技的现状、市场规模、未来趋势以及其在金融强国建设中的作用等维度，深入分析金融科技行业的发展态势。
关键词：金融科技、数字化转型、金融强国、普惠金融、绿色金融、科技金融、监管数智化
一、金融科技的全球现状与市场规模
金融科技在全球范围内的发展呈现出加速态势。从全球市场来看，金融科技已成为国际竞争合作的新焦点。随着数字化技术的不断推进，金融科技的应用场景不断下沉，从传统的支付、信贷领域逐步拓展到嵌入式金融、绿色金融等新兴领域。根据相关数据，2023年全球金融科技投融资总额为408亿美元，尽管2024年上半年投融资总额同比下降32%，但部分细分市场已显现出回暖迹象，显示出金融科技在全球范围内的强大生命力。
在全球范围内，金融科技的发展阶段已进入相对成熟期，技术合规与可靠性成为全球共识。一方面，数字金融的稳定性面临挑战，基础设施的可靠性成为关注重点。例如，2023年伦敦证券交易所和2024年纽约证券交易所的技术故障事件，凸显了金融系统对数字化基础设施的依赖以及技术稳定性的重要性。另一方面，多国强化了对人工智能、加密货币等领域的监管，以维护金融市场的稳定运行。例如，欧盟通过《人工智能法》，美国通过《释放金融服务中人工智能创新法案》，为金融科技的合规发展提供了法律框架。
与此同时，金融科技的创新应用进一步下沉，推动了嵌入式金融服务的快速发展。预计到2030年，全球嵌入式金融市场规模将超过7.3万亿美元。嵌入式金融通过将金融服务无缝集成到非金融平台中，极大地提升了用户体验和金融服务的可得性。例如，在支付和借贷领域，先买后付（BNPL）服务在信用卡普及和信贷获取困难的地区尤为突出，2024年前四个月，美国BNPL平台助力电子商务支出创下259亿美元的历史新高，同比增长11.8%。
金融科技与ESG（环境、社会和公司治理）理念的有机结合，为全球经济的绿色转型输入了新动力。通过金融科技手段，金融机构能够更加准确地评估企业的ESG表现，引导资金流向环境友好型项目和企业。例如，德勤开发的房地产ESG数字评估工具和世界自然基金会推出的饲料供应链ESG评估工具，都为金融科技助力绿色金融提供了实践案例。
二、金融科技在中国的发展现状与市场规模
中国金融科技行业在政策支持与市场需求的双重驱动下，呈现出快速发展的态势。金融科技在中国的发展不仅体现在技术创新上，更体现在其对金融强国建设的有力支撑上。根据报告，2024年，金融科技在中国的应用已深度融入金融调控、金融市场、金融机构和金融监管体系建设中，成为推动金融业新质生产力形成的重要力量。
从市场规模来看，金融科技在中国的应用场景不断拓展，推动了金融机构的数字化转型。一方面，金融科技助推金融业全要素生产率的提升，实现了劳动者、劳动资料和劳动对象的跃升。例如，金融科技促进了金融从业者劳动技能素养的发展，推动了智能风控模型、数字交易系统等新型劳动资料的广泛应用，并通过数字金融场景的拓展，扩大了金融业务的服务范围。另一方面，金融科技深度融入中国特色现代金融体系，为金融强国建设提供了重要支撑。通过金融科技手段，中国在宏观上统筹经济社会运行信息，提升了监管智能化水平，优化了金融基础设施体系。
在监管方面，金融科技监管有效性不断提升，监管数智化发展加速。中央金融工作会议提出的“五大监管”要求，为金融科技监管提供了明确的指导方向。功能监管和穿透式监管的落实，使得金融科技监管更加完善。例如，金融科技监管沙箱的设立，为金融科技创新应用项目提供了测试和公示平台，提升了监管的有效性和效率。
在应用场景方面，金融科技在中国的发展呈现出精细化、生态化的特点。数字金融作为金融科技的核心应用场景，推动了金融机构的数字化经营管理体系建设，革新了金融服务产品。例如，移动支付体系的互联互通、数字人民币的研发和应用，为数字经济的发展提供了有力支撑。同时，金融科技还广泛应用于科技金融、绿色金融、普惠金融和养老金融等领域，构建了顺应数字经济时代的服务体系。
三、金融科技的未来趋势与发展方向
展望未来，金融科技将在多个领域持续发力，助力金融强国目标的实现。首先，金融科技将助力做好“五篇大文章”，即科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融。这五大领域不仅是金融支持高质量发展的重点任务，也是金融科技实现经济社会价值的核心载体。例如，在科技金融领域，金融科技将通过完善科创企业评价体系、探索数据要素融资等方式，拓宽科创企业的融资路径，促进科技产业金融的良性循环。
金融科技的审慎监管水平将持续强化，保护消费者合法权益将成为重点。随着新一代信息技术的加速应用，金融科技监管将面临新的挑战。跨部门、跨领域的协同治理将成为金融科技监管的重要支撑。例如，我国发布的《全球人工智能治理倡议》和《生成式人工智能服务管理暂行办法》，为人工智能在金融领域的合规应用提供了治理框架。同时，金融科技市场资源配置的优化也将成为保护消费者权益的重要手段。
以大模型为代表的创新应用将加速落地，成为培育金融业新质生产力的关键。金融科技将加快推动金融领域生产要素的优化配置，提升全要素生产率。例如，大模型、隐私计算、量子计算等前沿技术的应用，将突破金融数据的复杂性、权属和安全等问题，加速高质量数据的获取和数据要素潜能的发挥。
金融科技的数字化转型将进入深水区，形成从实践指引到评估反馈的闭环。金融机构将根据自身特点和需求，制定差异化的数字化转型实践指引，并在系统性布局下推进金融业务全流程的数字化转型。同时，数字化转型的有效评估体系也将应运而生，为金融机构的转型提供目标制定和建设规划建议。
相关FAQs：
Q1: 金融科技对传统金融行业的影响是什么？
金融科技通过技术创新，对传统金融行业产生了深远的影响。一方面，金融科技提升了金融服务的效率和用户体验，例如移动支付和数字银行的普及，使得金融服务更加便捷和高效。另一方面，金融科技推动了传统金融机构的数字化转型，促使金融机构优化业务流程、提升风险管理能力，并拓展服务范围。此外，金融科技还催生了新的金融业态和商业模式，如嵌入式金融和先买后付服务，为金融行业带来了新的增长机遇。
Q2: 金融科技在绿色金融中的作用是什么？
金融科技在绿色金融中发挥着重要作用。首先，金融科技通过数字化手段，能够精准评估企业的环境权益资产，提高绿色金融服务的可获得性。例如，金融机构可以利用大数据和人工智能技术，对企业的碳排放权、绿色项目进行评估和监控，从而提供更精准的绿色金融支持。其次，金融科技推动了绿色金融产品的创新，如绿色贷款、绿色债券和环境权益抵质押融资等，满足了企业和投资者对绿色金融的需求。此外，金融科技还通过智能化服务，推动绿色金融投资下沉到中小规模群体，扩大了绿色金融的覆盖范围。
Q3: 金融科技如何助力普惠金融发展？
金融科技通过多种方式助力普惠金融的发展。一方面，金融科技降低了金融服务的门槛，使得更多小微企业和农村地区居民能够获得金融服务。例如，通过物联网技术，金融机构可以采集企业的生产经营数据，为企业提供增信支持，从而提升小微企业金融服务的可得性。另一方面，金融科技推动了金融服务与“三农”场景的融合，创新了农业场景相关融资产品，缓解了种植、养殖户抵押物缺乏的难题。此外，金融科技还通过数字化平台，为农村地区提供一站式金融服务，提升了金融服务的覆盖面和效率。
Q4: 金融科技的监管趋势是什么？
金融科技的监管趋势呈现出审慎强化的特点。一方面，随着金融科技的快速发展，监管机构将更加注重防范技术过度创新应用引发的系统性金融风险。例如，对于人工智能、区块链等前沿技术的应用，监管机构将加强合规性审查，确保其在金融领域的健康、有序发展。另一方面，金融科技的监管将更加注重保护消费者合法权益。监管机构将通过优化市场规则和规范市场主体行为，维护市场公平竞争机制，防止消费者金融信息被滥用。此外，跨部门、跨领域的协同治理将成为金融科技监管的重要支撑，以应对金融科技带来的复杂性和多样性挑战。
Q5: 金融科技的未来发展方向是什么？
金融科技的未来发展方向将聚焦于助力金融强国目标的实现。一方面，金融科技将深度融入“五篇大文章”，即科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融，通过技术创新推动金融服务实体经济的能力提升。另一方面，金融科技将加速数字化转型，形成从实践指引到评估反馈的闭环，提升金融机构的数字化运营能力。此外，以大模型为代表的创新应用将加速落地，成为培育金融业新质生产力的关键。金融科技还将进一步加强国际化合作，支持金融机构在海外扩大金融服务覆盖面，提升我国在国际金融科技领域的影响力。
