如何守护财富安全：中国中高净值人群财富管理市场现状

本篇文章的部分核心观点、图表及数据，出自泰康家族办公室于2024年10月16日发布的报告《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》，如需获得原文，请前往文末下载。

随着中国经济的持续增长和个人财富的不断积累，中高净值人群的财富管理需求日益凸显。这一群体不仅关注财富的增长，更重视财富的安全、保值和传承。财富管理行业因此迎来了快速发展的机遇期，同时也面临着复杂多变的市场环境和日趋激烈的竞争态势。本文旨在深入分析中国中高净值人群的财富管理市场现状，探讨其发展趋势和面临的挑战。

关键词：中高净值人群、财富管理、法律服务、风险意识、资产配置、财富传承

财富管理法律服务需求增长

在中国经济的快速发展和小康社会的全面建成背景下，国民财富持续增长，财富管理成为中高净值人群的关注焦点。调研数据显示，中高净值人群的财富管理首要目标是“保证财富安全”，这表明财富管理的理念不仅聚焦于“进攻”，“防守”的意识也进一步加强。随着长寿时代的到来，确保未来养老、医疗筹资充足的需求更加迫切，风险管理，特别是法律风险管理，成为财富管理中不容忽视的重要环节。全面、专业的财富管理法律服务能够从法律角度进行婚姻家事、投资理财、企业经营等方面的建议与筹划，实际参与到财富保护与传承规划的过程中，帮助中高净值人士实现资产的保值、增值与传承的财富目标。

数据显示，中高净值人群对财富管理法律风险的整体关注度仅为55.7分，意味着中高净值人群财富管理法律风险意识仍处萌芽阶段。从不同城市等级来看，经济欠发达地区的中高净值人群对财富管理法律风险的关注与焦虑程度明显高于经济发达地区。这一现象的原因可能在于不同地区的法律资源丰富度存在差异性，欠发达地区法律资讯和服务资源的稀缺性易引发焦虑。因此，提升中高净值人群的法律风险意识，加强法律服务的普及和下沉，是当前财富管理市场的重要任务。

财富传承意识加强

财富传承是中高净值人群面临的重要问题。随着财富的积累和年龄的增长，中高净值人群的财富传承意识也进一步加强。据统计，我国中高净值人群继承纠纷诉讼案件数量从2015年起持续上升，至2019年达到峰值，此后案件数量整体呈现波动态势，略有下降趋势。这一变化与中高净值人群对传承风险的认知加深、相关预案准备加强有关。预计未来10年将会有18万亿元的高净值家庭财富传给下一代，未来20年会有49万亿元财富传给下一代，未来30年会有92万亿元财富传给下一代。面对如此庞大的财富传承规模，如何确保财富的顺利传承，避免因传承不当引发的纠纷，成为中高净值人群必须面对的挑战。

在传承风险的应对措施上，中高净值人群的选择呈现出多样化。其中，立遗嘱或遗赠扶养协议是首要选择，其次是法定继承，再次是信托，包括遗嘱信托、保险金信托、家族信托等。这些工具的使用反映了中高净值人群对财富传承的重视和对风险管理的需求。特别是信托工具的使用，因其在财富传承与精神传承方面的综合优势，越来越受到中高净值人群的青睐。

家企混同风险凸显

中小企业主作为中高净值人群的重要组成部分，在经营和管理企业的过程中也会面临一系列风险，如企业间担保、恶性竞争等导致企业经营失败的风险，企业主违法犯罪的刑事风险，企业股权架构设计不当的风险，股权等资产代持引发的风险、因家企财产混同导致的公司有限责任被否认和家庭债务的风险等等。这些风险的存在，使得中小企业主在财富管理中不仅要关注企业的发展，还要重视家庭财富的安全。

数据显示，中小企业主对家企混同风险的关注度仅为47.6分，且应对措施仍停留在规范企业财务管理以防止财产混同层面，缺乏系统性法律层面的规划。这一现状表明，中小企业主在家企资产隔离方面的意识和能力都有待提升。在企业经营中，如何合理规划企业与家庭的财产关系，避免因企业风险影响到家庭财富的安全，是中小企业主在财富管理中必须考虑的问题。

总结

中国中高净值人群的财富管理市场正处于快速发展阶段，这一群体对财富的安全、保值和传承的需求日益增长。随着法律意识的增强和财富传承意识的提高，中高净值人群对财富管理法律服务的需求也在不断上升。同时，家企混同风险的凸显也要求中小企业主在财富管理中更加重视法律风险的防控。面对这些挑战，财富管理行业需要提供更加专业化、个性化的服务，帮助中高净值人群实现财富的稳健增长和安全传承。